转型金融案例汇编 | “绿色小微快贷”助力小微企业转型升级

2026-04-08　 　

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案例二十六  “绿色小微快贷”助力小微企业转型升级

一、基本情况

在转型金融发展背景下，通过金融服务支持普惠领域的低碳转型成为助推中小微企业经济高质量发展的强大引擎。中小企业在国民经济中占有重要地位，已成为拉动经济的新增长点，特别是浙江省民营经济占比大、小微企业数量众多，小微企业的低碳转型发展直接影响经济的活跃度和共同富裕的总进度。但在小微企业发展过程中，往往面临着标准不契合、小微风险高、企业主转型需求动力不足、缺乏人才与技术保障等挑战，阻碍了小微企业经济的有效发展和转型。在此背景下，湖州银行作为地方法人城商行，创新推出了“绿色小微快贷”等系列产品，致力于通过服务金融外围长尾客户，推动小微企业低碳转型和可持续发展，具有可复制可推广性，对全市小微企业转型发展和推动普惠共同富裕具有重要意义。

二、创新亮点

（一）聚焦低碳全流程引导，实现ESG与信用风险模型融合

从完善小微企业信用评级模型的角度出发，将企业短期偿还债务的能力与未来长期价值增长潜力融合，丰富、完善、健全评价维度：一方面将环境、能耗、碳排放等ESG要素融入信用评级体系，建立二者相结合的ESG调整信用评级模型；另一方面梳理ESG在风险事项，将严重影响企业经营和可持续发展的负向指标，设置为白名单筛选和信贷准入的门槛项，实现ESG长期价值引领的目的。

（二）注重科技开放性合作，推动政务大数据场景化应用

通过现场尽调、外部采购、政银合作等方式，不断拓宽数据来源渠道，为模型的精准测算打好基础。湖州银行已成功打通与浙江省金融综合服务平台、湖州市金融办数据引擎等平台的接口联通，接入税务、司法、市监、工商、环保、公积金、用能等14类数据，同时，结合客户经理线下尽调环节加以补充，实现对企业初筛、策略设定、ESG评级和额度核定、贷后管理等的多场景应用。

（三）强化系统标准化建设，推进信贷工厂作业化操作模式

将产品设计的方法论和模型通过系统开发，转化为标准化的操作流程，实现信贷各个环节的精细分工：贷前通过PAD现场作业，快速精准实现对企业经营情况的判定和转型活动识别，支持形成针对性金融服务方案；在贷中和贷后环节，根据不同行业模型评价结果，配比不同信贷政策。标准化的流程可在短时间内提升客户经理能力，最快实现T+0出额和放款，支持金融服务小微能力扩容的同时，提升客户体验感。

（四）强化平台运用思维，提升小微转型成效监测水平

2023年，借助湖州市金融数据引擎上企业碳账户的建设，湖州银行上线了信贷资产碳核算模块，强化对小微企业转型成效的监测。该系统通过算法内嵌和数据自动采集，形成企业四维空间画像：碳排放量、碳排放强度、基础能源消耗量、能耗总量。按月实现对企业用电、用热、能耗等数据的核算和积累，辅助信用风险管理。

三、取得成效

（一）可复制推广，规模效益明显

产品已经在童装、商贸、通用制造业、餐饮和住宿业等较积聚行业进行了运营。截至2024年末，全行绿色小微快贷授信金额近40亿元，白名单推送实际触达企业超过8000户，授信企业2560余户，实际用信户数2066户，用信金额超过34亿元。

（二）ESG全程引导，绿色效益明显

将ESG与企业信用评级融合，在利率层面体现对优质客户的支持力度和优惠力度，对于ESG评级为A的企业，在原有额度上进行10%的建议额度上调。经过统计，在目前授信的近1800户企业中，因ESG表现，正向影响综合评级的企业约90户。

（三）碳数据监测，转型效益明显

将企业低碳转型成效直接挂钩贷款的利率，对企业按转型进度和成效不同进行建库管理，共划分为转型初创库、转型成长库、转型领跑库三个库，每成功进阶一个库，利率平均给予10—20个BP的优惠，截至目前，已为超900户进库企业节省利息支出近1000万元，同时大大降低了企业融资时间成本，激励小微企业低碳化转型。

四、推广条件

一是地方政府及本机构高层对小微企业低碳转型发展的重视。充分认识到小微企业转型升级对可持续发展的影响，凝聚各部门共识，夯实转型金融发展战略基础。同时，需要投入人力、财力、物力，培养专业人才，支持小微企业低碳可持续发展。

二是完善企业碳账户等相关平台建设。以政府为主要力量，搭建企业碳账户相关平台并建立数据共享机制，是开展转型金融尤其是小微企业的基础支撑。 

五、展望与建议

该项目为金融机构借助地方政府主导的企业碳账户建设，完善行内相关系统和模块，创新应用场景。后续意见与建议如下：

一是跳出思维禁锢，挖掘小微低碳行为。标准的转型金融需要企业具有明确的转型目标、科学的转型路径等，对于量多面广的小微企业来说太过苛刻。因此，跳出思维禁锢，挖掘出企业所有经营活动中的低碳或者转型行为，并进行指标化设计，是引导小微企业认识转型和接受转型的基础。

二是强化系统支撑，提升标准化操作模式。要使我们的制度、方法不被变形的准确落地，最好的方法就是模型化开发和系统化操作。在绿色小微快贷的推动过程中，我们深刻体会到标准化和数字化的便利是推动大规模业务批量化发展的重要手段。

本案例节选自《转型金融案例汇编》报告